700.000 ! C’est le nombre pour le moins spectaculaire de personnes touchées par le Fonds National de la Finance Inclusive (FNFI) depuis son lancement en 2014. Un résultat très encourageant qui confirme les propos du Chef de l’Etat au lancement du Fonds. « A travers ce Fonds, c’est une véritable coalition contre la pauvreté qui se met en place », avait déclaré Faure Gnassingbé.

 Les chiffres parlent d’eux-mêmes

Le Fonds propose trois produits phares à travers les 26 institutions de micro finance partenaires : APSEF, AJSEF et AGRISEF.

L’APSEF (Accès des Pauvres aux Services Financiers)   est un produit générique à 4 cycles de 30.000 FCFA à 50.000 FCFA, destiné aux femmes et hommes pauvres économiquement et potentiellement actifs pour les petites activités génératrices de revenus tous secteurs d’activités confondus.

Près de 500.000 Togolais ont bénéficié de ce produit depuis son lancement le 26 Avril 2014.

Produit spécialisé à 2 cycles de 100.000 FCFA destiné aux petits exploitants agricoles pour des activités de chaines de valeurs agricoles, l’AGRISEF (Accès des Agriculteurs aux Services Financiers) a été octroyé à plus de 132.000 personnes depuis son lancement le 09 Mars 2015.

Quant à l’AJSEF (Accès des Jeunes aux Services Financiers), il est un produit spécialisé de deux cycles de 300.000 FCFA destiné aux jeunes artisans en fin d’apprentissage et ou en activités (tout corps de métier et diplômé sans emploi porteur d’idées dans les domaines de la transformation et des services TIC.)

Plus de 12.000 personnes en ont bénéficié depuis le lancement le 09 Mars 2015.

Outre ses trois produits phares, le FNFI offre deux produits spéciaux pour approfondir l’inclusion financière : le produit d’accompagnement spécial aux PSF (Refinancement) d’un montant de 100.000 FCFA destiné aux bénéficiaires en fin de cycle des produits APSEF et AGRISEF. Il est mis en œuvre depuis Juin 2016 ; le produit spécial BAD  d’une valeur de 40.000 F CFA à deux cycles mis en œuvre dans le cadre du Projet d’Appui à l’Inclusion Financière des Femmes Vulnérables, projet financé par la BAD (Banque Africaine de Développement) au profit des femmes vivant avec le VIH SIDA, les femmes portefaix, les femmes guéries de fistules obstétricales, les femmes handicapées et les femmes veuves.

En somme, à ce jour, plus de 700.000 personnes réparties sur 85% des villages que compte le Togo, sont touchées par le FNFI. Une stratégie est actuellement en cours pour qu’à terme 100 ¨% des villages soient touchés.

Grâce aux nombreuses campagnes d’information et de sensibilisation, la maîtrise des étapes de la fonction engagement, l’effet de la caution solidaire et des formations en éducation financière et entrepreneuriale, les crédits sont bien remboursés. Le taux moyen national de remboursement des bénéficiaires du terrain vers les institutions de micro finance partenaires  est de 90% (avec des pics de 99% dans les régions septentrionales qui sont aussi les zones d’extrême pauvreté).

Preuve de la régularité des remboursements, en 2015, il y a eu plus de 232.000 renouvellements de crédits sur le produit APSEF et près de 120.000 renouvellements supplémentaires en 2016 sur APSEF, AGRISEF et AJSEF.

On note cependant quelques poches d’impayés liées surtout à des problèmes climatiques (AGRISEF) ou à des déficits de sensibilisation ou l’expression parfois de la mauvaise foi. Des corrections idoines et appropriés y sont apportées.

Un produit transversal  assurance pour garantir la pérennité des activités

Un produit micro assurance répondant aux règles de l’art et dénommé ASSUR-FNFI est conçu et mis en œuvre au profit des bénéficiaires pour la pérennité de leurs activités en cas de survenance d’évènements malheureux.

Il est ainsi offert aux bénéficiaires :

-une garantie Accident/ Décès Accidentel qui permet une protection contre les impayés en cas de survenance d’accidents de la vie aux conséquences dramatiques. L’assureur prendra en charge l’encours du prêt à la date du décès de l’adhérent. La prise en charge décès /invalidité est en cours depuis le début du FNFI.

-une couverture multirisque professionnelle afin d’assurer la pérennité de leurs activités génératrices de revenus. Ainsi, en cas d’incendie une indemnisation de 50 % du crédit restant est octroyée au bénéficiaire, afin de lui permettre de reprendre son activité.

-une couverture santé afin de permettre de faire face aux soins primaires en cas de maladie. Cette garantie qui se présente sous forme de prise en charge totale, dans les centres de santé publics, est plafonnée par période de couverture. Elle est devenue effective dans toutes les préfectures depuis Juin 2016

Les plafonds de la couverture santé sont les suivants ; APSEF 5000 F ; AGRISEF 10 000F ; AJSEF 15 000 F.

Les cotisations sont fixées comme suit : 0,5% du montant du crédit pour les bénéficiaires APSEF ; 0,75% pour les adhérents AGRISEF et AJSEF.

Pour la mise œuvre de ce programme d’assurance, le FNFI a signé des conventions avec le Ministère de la Santé pour la célérité des aspects hospitaliers ; avec la Compagnie agréée d’assurance SUNU sur le modèle du faire faire pour la gestion des sinistres ; et avec l’opérateur téléphonique TOGOCELL pour la gestion de la solution mobile.

FNFI : généralités

 PRESENTATION ET CARACTERISTIQUES DES PRODUITS

CONDITIONS GENERALES D’ACCES A TOUS LES PRODUITS

• Résider dans la communauté depuis au moins deux (2) ans ;
• Etre membre d’un groupe solidaire où les membres acceptent de se porter garants pour le prêt mutuellement ;
• Participer à l’analyse de faisabilité de prêt au sein du groupe solidaire ;
• Etre à jour dans tous ses remboursements de prêts éventuels (capital et intérêt) ;
• Participer aux séances d’éducation financière et d’éducation entrepreneuriale ;
• Avoir une volonté ferme de toujours rembourser son crédit ;
• Etre honnête et avoir le sens de la solidarité ;
• Ne pas être salarié dans une structure publique ou privée.

 

• APSEF (Accès des Pauvres aux Services Financiers)
• BENEFICIAIRES ET ACTIVITES ELIGIBLES :
• BENEFICIAIRES : femmes et hommes pauvres potentiellement économiquement actifs ayant ou pouvant exercer une AGR ;
• ACTIVITES ELIGIBLES : petit commerce, réparation, restauration, artisanat de services, petite agriculture, élevage, pêche, transformation, fabrication etc.

 

• CONDITIONS PARTICULIERS D’ACCES AU CREDIT APSEF
• Appartenir à un seul groupe solidaire de 4 à 6 personnes ;
• Exercer une AGR ou être potentiellement économiquement actif ;
• CARACTERISTIQUES DU CREDIT APSEF
• Montant maximum : 30 000 FCFA aux 1^er et 2^ème cycles ; 50 000 FCFA aux 3^ème et 4^ème cycles ;
• Durée maximale : 6 mois, différé y compris ;
• Taux d’intérêt sur le crédit : 5% constant l’an (dont 3% d’épargne stratégique) aux 1^er et 2^ème cycles ; 8% constant l’an aux 3^ème et 4^ème cycles (dont 5% d’épargne stratégique) ;
• Garantie : sans garantie financière ou réelle, seule la caution solidaire du groupe de solidarité est requise ;
• Frais d’assurance invalidité et décès : 0,5% du montant du crédit à la charge du bénéficiaire ;
• Droit d’entrée unique : 1 000 FCFA par individu à la charge des bénéficiaires pour les 1^er et 2^ème cycles et 500 FCFA pour les 3^ème et 4^ème

 

• EPARGNE :
• Epargne stratégique de 3% au bénéficiaire après (5% d’épargne pour les crédits de 50 000 FCFA)
• Epargne volontaire progressive lors du remboursement du crédit.

 

• AGRISEF (Accès des Agriculteurs aux Services Financiers)

Avec l’appui du Ministère de l’Agriculture, de l’Elevage et de Pêche

• BENEFICIAIRES ET ACTIVITES ELIGIBLES :
• BENEFICIAIRES : femmes et hommes pauvres potentiellement économiquement actifs exerçant une activité agricole (petits exploitants) ;
• ACTIVITES ELIGIBLES : agriculture, maraîchage, élevage, pêche, transformation, stockage etc.

 

• CONDITIONS PARTICULIERES D’ACCES AU CREDIT AGRISEF
• Exercer une activité agricole ;
• Avoir au moins une expérience d’un an dans son activité agricole;
• Etre membre d’une association, ou d’un groupement, ou d’une coopérative agréé ou non ayant au moins deux ans d’existence ;
• Se constituer en groupe de caution solidaire d’au moins 5 personnes ;
• Accepter de présenter sa demande dans le cadre de son organisation ;
• Avoir la caution solidaire des membres de sa coopérative ;
• Accepter l’accompagnement technique des services d’appui et de conseil (ICAT, projets, ONG…) ;

 

• CARACTERISTIQUES DU CREDIT AGRISEF
• Montant maximum : 100 000 FCFA aux 2 cycles ;
• Nombre de cycle : 2
• Durée: 6 à 12 mois, différé y compris en fonction du type d’exploitation ;
• Taux d’intérêt sur le crédit : 8% constant l’an aux 2 cycles (dont 1% d’épargne stratégique);
• Garantie : sans garantie financière ou réelle, seule la caution solidaire du groupe solidaire est requise ;
• Frais d’assurance invalidité et décès : 0,75% du montant du crédit à la charge du bénéficiaire ;
• Droit d’entrée unique : 1 000 FCFA par individu à la charge des bénéficiaires pour les 2 cycles de crédit.
• EPARGNE :
• Epargne stratégique de 1% à reverser au bénéficiaire lorsque le remboursement est au complet ;
• Epargne volontaire progressive lors du remboursement du crédit.

 

• AJSEF (Accès des Jeunes aux Services Financiers)
• BENEFICIAIRES ET ACTIVITES ELIGIBLES :
• BENEFICIAIRES : Jeunes en fin d’apprentissage ou diplômés sans emploi ayant envie de se prendre en charge à travers l’auto emploi ;
• ACTIVITES ELIGIBLES : artisanat de services (coiffure, menuiserie, maçonnerie, soudure, couture, etc.), artisanat de production (tissage, etc.), transformation, petits services TIC etc.

NB : N’est pas éligible, le commerce (achat et revente de biens sans transformation) qui est déjà pris en compte par d’autres programmes du FNFI.

 

• CONDITIONS PARTICULIERES D’ACCES AU CREDIT AJSEF
• Etre jeune et avoir entre 18 et 40 ans maximum ;
• Etre jeune en fin d’apprentissage ou jeune diplômé sans emploi ayant envie de se prendre en charge à travers l’auto emploi ;
• Appartenir à un groupe solidaire de 2 à 4 membres;
• Etre en activité ou être apte ou avoir les aptitudes nécessaires pour démarrer une activité relative à un métier (être en fin de formation professionnelle ou à une création (transformation)
• Accepter l’accompagnement technique des services d’appui et de conseil
• CARACTERISTIUES DU CREDIT AJSEF
• Montant maximum : 300 000 FCFA aux 2 cycles ;
• Nombre de cycle : 2
• Durée de remboursement : maximum 12 mois + différé maximum de 3 à 6 mois selon les cas, soit une durée totale du crédit de 15 à 18 mois au cas par cas (différé y compris) ;
• Taux d’intérêt sur le crédit : 8% constant l’an aux 2 cycles (dont 1% d’épargne stratégique) ;
• Garanties :
• nantissement du matériel financé
• caution mutuelle et solidaire des membres du groupe solidaire ;
• NB : Pas de garantie financière.
• Frais d’assurance invalidité et décès : 0,75% du montant du crédit à la charge du bénéficiaire ;
• Droit d’entrée unique : 2 500 FCFA par individu à la charge des bénéficiaires pour les 2 cycles de crédit.
• EPARGNE :
• Epargne stratégique de 1% à reverser au bénéficiaire après remboursement ;
• Epargne volontaire progressive lors du remboursement du crédit.

 

• BUT DES PRODUITS FNFI
• Fournir des services de crédit et d’épargne pour l’insertion des femmes et hommes pauvres sur le marché de la Finance Inclusive ;
• Fournir de l’éducation financière aux membres dans les domaines de la gestion entrepreneuriale, de la gestion de la micro-entreprise ;
• Développer une confiance en soi des membres ainsi que les attitudes et aptitudes d’auto-prise en charge.

 

• ZONES D’INTERVENTION
• Toutes les préfectures de toutes les régions du Togo ;
• Accent sur les zones rurales privilégiées, périurbaines défavorisées et urbaines défavorisées.

 

• STRATEGIES D’INTERVENTION
• Ressources financières (Prêts) du FNFI aux IMF partenaires ;
• Mise en place par l’IMF des crédits aux bénéficiaires organisés en groupes solidaires ;
• Suivi rigoureux de chaque bénéficiaire par l’IMF jusqu’au remboursement complet du crédit.
• Sensibilisation par les PSF et le FNFI
• Organisation des personnes en groupes solidaires.

 

• EDUCATION ET FORMATION DES BENEFICIAIRES
• Formation technique des bénéficiaires par les Prestataires des Services Techniques (PST)
• Gestion de la micro-entreprise ;
• Crédit et ses exigences ;
• Crédit solidaire : la caution solidaire et ses exigences ;

 

PARTENAIRES

• PRESTATIRES DE SERVICES FINANCIERS (PSF) :
• REGION DES SAVANES : CECA – COOPEC SIFA- COOPEC AD FUCEC TOGO – U-CMECS WAGES
• Region de la Kara:CECA, CEF-MF, COOPEC AD, ECHOPPE TOGO, FUCEC TOGO, MEC D, MUFEC, PROMOFINANCE, UMECTO, URCLEC.
• Region Centrale

CECA, CEF-MF, COOPEC AD, FUCEC TOGO, UMECTO, URCLEC, WAGES

• Region des Plateaux

CECA, COECEPT, COOPEC ILEMA, COOPEC-AD, ECHOPPE TOGO, FECECAV, FUCEC TOGO, MGPCC DEKAWOWO, SEBADERS, SPEC/OIC, URCLEC, WAGES

• Region Maritime

COOPEC GRACE PLUS, COOPEC AD, COOPECFI, ECHOPPE TOGO, FECECAV, FUCEC TOGO, MILLENIUM MICROFINANCE, MUTUELLE AKWABA, MUTUELLE ASJD, PADES MICROFINANCE, UMECTO , URCLEC, WAGES, CECA, CEF MF, COCEC, COECEPT.

• Prestataires de Services Techniques (PST)

• Partenaires Techniques et Financiers (PTF) :

Etat togolais, BCEAO, APBEF, APIM-TOGO, BOAD, PNUD, BANQUE MONDIALE, BAD etc.